Untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman rumah ketika menjadi pekerja bebas, ada beberapa langkah penting yang perlu diikuti:
1. Tunjukkan bukti pendapatan: Sediakan laporan pajak, rekening bank, dan laporan keuangan untuk menunjukkan kapasitas dan stabilitas pendapatan Anda.
2. Bangun sejarah kredit yang kuat: Pertahankan skor kredit yang baik dengan membayar tagihan tepat waktu dan mengurangi hutang.
3. Simpan uang untuk uang muka: Simpan cukup uang untuk uang muka, biasanya sekitar 20% dari nilai rumah, untuk menunjukkan tanggung jawab keuangan.
4. Pertahankan catatan yang akurat dan teratur: Pertahankan catatan keuangan yang terorganisir, seperti laporan laba rugi, untuk membuktikan pendapatan dan stabilitas bisnis Anda.
5. Bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpengalaman: Pilih pemberi pinjaman yang berpengalaman dalam bekerja dengan individu yang bekerja sendiri dan memahami tantangan dan persyaratan unik.
6. Konsultasikan dengan broker hipotek: Pertimbangkan untuk bekerja dengan broker hipotek yang dapat membantu mengatasi proses peminjaman dan menemukan opsi terbaik untuk situasi Anda.
Dengan mengikuti langkah-langkah ini, individu yang bekerja sendiri dapat meningkatkan peluang mereka untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman rumah dan mencapai tujuan kepemilikan rumah mereka.
Menjadi bos atas pekerjaan sendiri mungkin terlihat sebagai kebebasan mutlak, tetapi ada kekurangan dalam bekerja sendiri, terutama ketika datang ke mendapatkan pinjaman perumahan sebagai pembeli rumah pertama. Sebagai individu yang bekerja sendiri, Anda akan menghadapi berbagai tantangan dan pemberi pinjaman mungkin menawarkan suku bunga yang lebih tinggi. Namun, memahami proses ini dan mengambil langkah-langkah tertentu sebelum mengajukan permohonan dapat meningkatkan peluang kesuksesan Anda.
Mengverifikasi Pendapatan Ketika Bekerja Sendiri
Sejumlah individu saat ini diklasifikasikan sebagai bekerja sendiri. Ini termasuk pemilik bisnis, serta kontraktor independen, pekerja lepas, dan pekerja gig. Individu yang bekerja sendiri sering menghadapi kesulitan lebih dalam mendapatkan pinjaman perumahan dibandingkan dengan mereka yang memiliki gaji tetap dan formulir W-2. Hal ini karena pemberi pinjaman menemukan sulit untuk mempercayai pendapatan yang dilaporkan dari peminjam yang bekerja sendiri.
Untuk mengatasi hal ini, pemberi pinjaman memberlakukan aturan yang lebih ketat untuk peminjam yang bekerja sendiri. Kunci untuk proses persetujuan pinjaman perumahan yang lebih lancar dan lebih cepat adalah memahami apa yang bank butuhkan. Dengan membawa dokumen yang diperlukan, Anda secara signifikan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman.
Membuktikan Pendapatan Tetap Ketika Bekerja Sendiri
Pemberi pinjaman memiliki kriteria khusus saat mengevaluasi peminjam. Mereka ingin melihat:
- Skor kredit tinggi yang menunjukkan riwayat pembayaran tagihan tepat waktu.
- Dana tunai atau aset likuid yang cukup untuk menutup uang muka, biaya escrow, dan biaya penutupan lainnya.
- Riwayat pekerjaan yang stabil dengan pendapatan yang dapat diverifikasi yang memenuhi syarat untuk pinjaman.
Faktor terakhir ini seringkali menimbulkan tantangan bagi pekerja lepas. Persyaratan untuk pekerjaan yang stabil dan pendapatan yang dapat diverifikasi dapat menjadi masalah bagi individu yang bekerja sendiri. Penting untuk dicatat bahwa individu yang baru saja beralih ke pekerjaan ekonomi gig mungkin menemui kesulitan dalam memperoleh pinjaman. Pemberi pinjaman lebih memilih peminjam yang telah bekerja sendiri selama periode yang lebih lama dan memiliki pendapatan yang lebih tinggi dibandingkan dengan peminjam rata-rata.
Bahkan bagi individu dengan gaji tetap, pemberi pinjaman lebih memilih mereka yang telah bekerja di bidang yang sama selama setidaknya dua tahun. Meskipun bukan aturan yang ketat, persyaratan pengalaman kerja dua tahun ini berlaku lebih kuat bagi pekerja lepas. Jika pekerjaan lepas baru Anda dalam bidang yang serupa dengan pekerjaan sebelumnya, seperti penulis yang bekerja lepas untuk situs web bisnis yang berbeda, Anda mungkin memiliki peluang yang lebih baik. Namun, jika Anda beralih dari menjadi koki lepas ke menjadi pengemudi layanan berbagi perjalanan, bank mungkin mempertanyakan stabilitas riwayat pekerjaan Anda dan mungkin ragu untuk memberikan pinjaman.
Salah satu cabaran yang dihadapi oleh individu yang bekerja sendiri adalah tahap pendapatan mereka. Pendapatan pekerja bebas cenderung berubah-ubah dari tahun ke tahun berbanding dengan pendapatan pekerja. Selain itu, individu yang bekerja sendiri sering kali mengambil kesempatan sepenuhnya terhadap potongan cukai yang tersedia bagi mereka untuk perbelanjaan perniagaan dalam penyata cukai persekutuan mereka. Menggunakan potongan cukai ini boleh mengurangkan pendapatan bersih mereka secara signifikan, yang menguntungkan dari segi cukai pendapatan. Walau bagaimanapun, pendapatan bersih yang dikurangkan ini mungkin turun ke tahap yang begitu rendah sehingga menyebabkan mereka tidak layak mendapatkan pinjaman perumahan.
Menyediakan Dokumentasi untuk Pendapatan Bekerja Sendiri
Pemberi pinjaman melindungi diri mereka sendiri dengan memerlukan dokumen tambahan bagi individu yang bekerja sendiri ketika memohon pinjaman perumahan. Syarat-syarat khusus untuk dokumen boleh berbeza antara pemberi pinjaman, jadi disarankan untuk berunding dengan pemberi pinjaman tertentu sebelum menyediakan permohonan.
Berbeza dengan pekerja yang menerima gaji yang boleh membuktikan pendapatan mereka dengan menyediakan borang W-2, yang disediakan dan dihantar oleh majikan mereka kepada kerajaan, peminjam yang bekerja sendiri tidak menerima borang W-2 dan tidak dapat menggunakannya sebagai bukti pendapatan. Sebaliknya, mereka perlu menyediakan dua tahun atau lebih cukai pulangan 1040, termasuk semua jadual, serta cukai perniagaan pulangan (jika berkenaan), keseimbangan lembaran, senarai hutang dan aset yang ada, dan dokumen serupa. Selain itu, penyata keuntungan dan kerugian pada tahun ini dan lesen perniagaan juga mungkin diperlukan.
Pemberi pinjaman mengharapkan untuk melihat peningkatan pendapatan individu yang bekerja sendiri dari tahun ke tahun, bukan penurunan. Jika cukai pulangan yang paling baru menunjukkan pendapatan yang lebih rendah daripada cukai pulangan tahun sebelumnya, pemberi pinjaman tidak akan mengambil kira purata pendapatan bersih dari kedua-dua cukai pulangan untuk tujuan pinjaman tetapi hanya mempertimbangkan yang paling baru. Sebenarnya, penurunan pendapatan yang signifikan yang ditunjukkan dalam cukai pulangan baru-baru ini boleh menyebabkan diskualifikasi kerana ia mungkin menunjukkan perniagaan yang menurun.
Image Credit:
Brett Taylor/iStock/GettyImages
Mendapatkan Pinjaman Perumahan dengan Skor Kredit Tinggi
Individu yang bekerja sendiri perlu mengambil setiap langkah yang mungkin untuk mempersembahkan diri mereka sebagai calon yang kukuh untuk pinjaman, termasuk meningkatkan skor kredit mereka. Skor kredit dikira berdasarkan faktor-faktor seperti sejarah pembayaran, tahap hutang keseluruhan, bilangan akaun kredit, dan baki bagi akaun tersebut.
Baik pekerja mahupun individu yang bekerja sendiri memerlukan skor kredit yang baik untuk layak mendapatkan pinjaman, dan skor yang sangat baik diperlukan untuk pinjaman dengan faedah rendah. Apabila anda mula mempertimbangkan untuk membeli rumah, adalah penting untuk memeriksa skor kredit anda, yang boleh dilakukan di salah satu daripada tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Selain itu, anda boleh mendapatkan laporan kredit percuma dari setiap biro ini sekali setahun.
Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850, dan umumnya, skor yang lebih tinggi meningkatkan peluang untuk mendapatkan pinjaman rumah. Individu dengan skor antara 720 dan 850 dianggap sebagai peminjam yang dapat diandalkan dan memiliki akses ke pinjaman terbaik. Skor antara 800 hingga 850 dianggap sangat baik dan dapat membantu mengatasi hambatan dalam mendapatkan pinjaman. Sebagai individu yang bekerja sendiri dan bercita-cita menjadi pemilik rumah, meningkatkan skor kredit Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman rumah. Hal ini dapat dicapai dengan melakukan pembayaran tepat waktu pada kartu kredit dan pengeluaran rutin lainnya, menghindari penarikan berlebihan dari rekening bank Anda, mengurangi utang, dan menjaga saldo nol pada akun kredit yang tidak digunakan.
Menabung untuk Uang Muka yang Substansial
Sebagian besar orang yang membeli properti tidak memiliki harga pembelian penuh dalam bentuk tunai. Sebagai gantinya, mereka menggunakan uang muka untuk menutupi sebagian harga pembelian dan mendanai sisanya melalui pinjaman hipotek. Idealnya, pemberi pinjaman lebih memilih uang muka setidaknya 20% dari harga pembelian, yang setara dengan $20.000 untuk setiap $100.000 dari harga tersebut. Namun, beberapa pemberi pinjaman, seperti Federal Housing Administration, menerima uang muka yang lebih kecil hingga 3,5%.
Pembeli rumah yang bekerja sendiri dapat meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan hipotek dengan menabung untuk uang muka yang substansial. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman properti, mereka kemungkinan akan membutuhkan uang muka setidaknya 20%. Namun, mengingat tantangan yang dihadapi oleh peminjam yang bekerja sendiri, disarankan untuk menargetkan uang muka 25% atau bahkan 30%. Memiliki aset yang lebih likuid meningkatkan kemungkinan mendapatkan hipotek. Pemberi pinjaman juga mengharapkan aliran kas tambahan untuk menutupi biaya penutupan dan biaya perawatan rumah.
Mengerti Rasio Utang-Pendapatan
Rasio utang-pendapatan (DTI) adalah faktor penting dalam proses pengambilan keputusan pemberi pinjaman untuk pinjaman rumah. DTI membandingkan total pembayaran utang bulanan seorang peminjam (kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dll.) dengan pendapatan bulanan mereka. Misalnya, jika seseorang menghasilkan $4.000 per bulan dan total utang bulanan mereka sebesar $2.000, rasio DTI mereka adalah 2.000/4.000, atau 50%.
Pemberi pinjaman lebih memilih rasio DTI, termasuk pembayaran hipotek baru, tidak melebihi 43% dari pendapatan bulanan. Ini berarti jika seseorang menghasilkan $4.000 per bulan, pembayaran bulanannya, termasuk hipotek baru, tidak boleh melebihi $1.720. Dengan menghitung semua utang bulanan dan mengurangi jumlah tersebut dari $1.720, Anda dapat menentukan jumlah hipotek yang terjangkau.
Mempunyai rasio DTI sebesar 43% atau lebih rendah dapat menjadi tantangan, terutama bagi mereka yang memiliki banyak utang yang belum diselesaikan. Hal ini bahkan lebih sulit bagi individu yang bekerja sendiri. Sementara bank memperbolehkan karyawan menggunakan pendapatan bruto (pendapatan sebelum potongan) untuk rasio DTI mereka, peminjam yang bekerja sendiri harus menggunakan pendapatan yang tersisa setelah mengurangi biaya usaha.
Untuk mengurangi rasio DTI, lunasi utang yang ada dengan segera dan hindari mengambil utang baru. Meningkatkan pendapatan juga merupakan pilihan lain. Selain itu, individu yang bekerja sendiri dapat mempertimbangkan untuk meminimalkan potongan biaya usaha dalam laporan pajak mereka untuk menunjukkan pendapatan bersih yang lebih tinggi, meskipun hal ini dapat mengakibatkan pembayaran pajak yang lebih tinggi.
Mengikut Syarat-syarat untuk Pinjaman
Apabila datang kepada mendapatkan pinjaman, individu yang bekerja sendiri mungkin percaya bahawa mereka perlu memohon pinjaman khusus yang diubahsuai khas untuk pemilik perniagaan dan pekerja bebas. Walau bagaimanapun, ini tidak benar. Individu yang bekerja sendiri sebenarnya layak untuk pinjaman perumahan yang sama yang tersedia kepada pekerja untuk membeli hartanah. Ini bermakna mereka boleh meneroka pelbagai pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada mereka memenuhi kriteria pinjaman mereka. Pemberi pinjaman ini termasuk Fannie Mae, Freddie Mac, dan Pentadbiran Perumahan Persekutuan.
Jika permohonan pinjaman konvensional ditolak, terdapat pilihan alternatif yang boleh dipertimbangkan. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman tidak selaras, yang juga dikenali sebagai pinjaman tidak memenuhi syarat (non-QM). Pinjaman non-QM pada dasarnya adalah pinjaman yang tidak mematuhi syarat-syarat yang dinyatakan dalam peraturan pinjaman yang memenuhi syarat. Menyusul krisis perumahan, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna melaksanakan peraturan ini, yang memerlukan bank dan pemberi pinjaman lain untuk menyediakan pinjaman perumahan dengan ciri-ciri yang stabil untuk memastikan peminjam mampu membayar pinjaman yang ditawarkan kepada mereka.
Jika seorang peminjam tidak mampu membayar pinjaman yang memenuhi syarat, mereka boleh meneroka kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman non-QM. Walau bagaimanapun, penting untuk diingat bahawa pinjaman non-QM biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman perumahan tradisional selama 30 tahun, serta kos penutupan yang lebih tinggi dan terma pembayaran yang kurang menguntungkan.
